Главная / Новости банков / Что такое и как работает эквайринг в банке
09.05.2025 Новости банков 2 0 5 мин

Что такое и как работает эквайринг в банке

Эквайринг представляет собой комплекс банковских услуг, позволяющий юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям принимать платежи от клиентов с использованием пластиковых карт различных платежных систем. Эта технология кардинально изменила подход к расчетам в розничной торговле и сфере услуг, создав удобную и безопасную альтернативу наличным деньгам.

В условиях стремительной цифровизации экономики эквайринг перестал быть конкурентным преимуществом и превратился в обязательное требование для ведения современного бизнеса. По данным Центробанка России, доля безналичных платежей в розничной торговле в 2023 году превысила 75%, демонстрируя устойчивую тенденцию к отказу от наличных расчетов.

Глубокое понимание эквайринга: сущность и механизмы

Эквайринговая система представляет собой сложный технологический комплекс, в котором задействованы несколько ключевых участников, каждый из которых выполняет строго определенные функции:

  • Банк-эквайер — кредитная организация, предоставляющая торговым предприятиям оборудование для приема карт, осуществляющая обработку транзакций и перевод денежных средств на расчетный счет продавца.

  • Платежная система (Visa, Mastercard, МИР) — обеспечивает технологическую инфраструктуру для проведения операций по картам, устанавливает правила проведения расчетов и гарантирует безопасность платежей.

ВТБ Экспресс Кредит
Лиц. №1000
Сумма: До 40 000 000 руб
Ставка: От 20.9%
Срок: До 60 мес
Онлайн заявкаС 18 лет
  • Условия
  • Требования
  • Документы
Цель кредита
На любые цели
Сумма кредита
До 40 000 000 руб
Срок кредита
До 60 мес
Годовая ставка
От 20.9%
Время рассмотрения
2 минуты
Способ получения
На счёт или карту
Страховка
По желанию
Возраст
От 18 лет
Гражданство РФ
Да
Постоянная регистрация
В регионе банка
Постоянный доход
От 15 000 руб
Доход
От 5000 в мес
Общий стаж
От 1 года
Обязательные документы
Паспорт
  • Торговая точка (мерчант) — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, принимающий платежи по картам за свои товары или услуги.

  • Банк-эмитент — финансовое учреждение, выпустившее платежную карту, которой расплачивается покупатель.

  • Процессинговый центр — специализированная организация, обеспечивающая техническую поддержку проведения транзакций.

💡 Важная информация для предпринимателей
Современные исследования маркетологов показывают, что наличие возможности безналичной оплаты увеличивает средний чек на 15-25%, а в некоторых категориях товаров (премиум-сегмент, электроника) — до 40%. Отсутствие эквайринга может привести к потере до 30% потенциальных покупателей, особенно среди молодежи и представителей среднего класса.

Детальный разбор процесса эквайринга: от оплаты до зачисления средств

Технологический процесс проведения эквайринговой операции представляет собой многоступенчатую систему взаимодействия между участниками платежа. Рассмотрим его поэтапно:

  1. Инициирование платежа
    Покупатель предъявляет карту для оплаты товаров или услуг. В зависимости от типа эквайринга это может происходить:

    • Через POS-терминал в торговой точке

    • Посредством ввода карточных данных на сайте интернет-магазина

    • С использованием мобильного терминала (например, у курьера)

  2. Авторизация транзакции
    Данные о платеже передаются в банк-эквайер, который направляет запрос через платежную систему в банк-эмитент для проверки:

    • Достаточности средств на счете

    • Отсутствия ограничений по карте

    • Соответствия операции типичному поведению держателя карты

  3. Подтверждение операции
    После положительной проверки банк-эмитент резервирует сумму платежа на счете клиента и направляет подтверждение через платежную систему банку-эквайеру.

  4. Фискализация платежа
    В соответствии с законодательством РФ, информация о безналичном платеже передается в онлайн-кассу и фиксируется в фискальном накопителе с формированием электронного чека.

  5. Окончательный расчет
    В течение 1-3 банковских дней (в зависимости от условий договора эквайринга) сумма платежа за вычетом комиссии банка зачисляется на расчетный счет торговой точки.

⚠️ Критически важные моменты
Согласно Федеральному закону №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники», все операции по приему платежей по картам должны сопровождаться выдачей чека ККТ. Нарушение этого требования влечет административную ответственность и крупные штрафы. Особое внимание следует уделять безопасности хранения и передачи карточных данных — утечка информации может привести к блокировке эквайринга и судебным искам.

Развернутая классификация видов эквайринга

Современные банки предлагают предпринимателям различные формы эквайринга, каждая из которых имеет свои технологические особенности и сферу применения:

Торговый (оффлайн) эквайринг

Наиболее распространенный вид, используемый в стационарных точках продаж:

  • Стационарные POS-терминалы — подключаются к интернету через Ethernet или Wi-Fi, интегрируются с кассовым оборудованием

  • Пин-пады — автономные устройства для ввода PIN-кода, совместимые с различными кассовыми системами

  • Фискальные регистраторы с функцией эквайринга — объединяют в одном устройстве ККТ и платежный терминал

Интернет-эквайринг

Специальное решение для онлайн-бизнеса, включающее:

  • Платежный шлюз — защищенное соединение между сайтом магазина и банковской системой

  • Различные формы оплаты (инвойсинг, рекуррентные платежи, оплата по ссылке)

  • Дополнительные сервисы (3-D Secure для повышения безопасности, antifraud системы)

Мобильный эквайринг

Инновационное решение для бизнесов с нестационарной точкой продаж:

  • mPOS-терминалы — компактные устройства, подключаемые к смартфону или планшету

  • Смартфон-терминал — решение, превращающее мобильное устройство в платежный терминал

  • Специальные приложения для курьерской доставки, выездной торговли и услуг на дому

ATM-эквайринг

Специфический вид эквайринга для организаций, принимающих платежи через банкоматы:

  • Оплата услуг ЖКХ

  • Пополнение транспортных карт

  • Погашение кредитов и микрозаймов

Преимущества и выгоды эквайринга для современного бизнеса

Внедрение системы приема безналичных платежей дает предпринимателям целый ряд конкурентных преимуществ:

Финансовые выгоды:

  • Увеличение среднего чека на 15-40%

  • Снижение затрат на инкассацию наличных денег

  • Минимизация рисков, связанных с хранением и транспортировкой наличности

Операционные преимущества:

  • Ускорение процесса расчета с покупателем

  • Автоматизация учета и отчетности

  • Интеграция с товароучетными системами и CRM

Маркетинговые преимущества:

  • Повышение лояльности платежеспособных клиентов

  • Возможность участия в программах лояльности платежных систем

  • Улучшение имиджа современного технологичного бизнеса

Юридические аспекты:

  • Соответствие требованиям законодательства о наличном денежном обращении

  • Прозрачность финансовых потоков

  • Снижение рисков проверок налоговых органов

Подробный алгоритм подключения эквайринга

Процесс подключения услуги эквайринга требует от предпринимателя последовательного выполнения ряда шагов:

  1. Анализ предложений банков

    • Сравнение тарифных планов (размер комиссии, стоимость аренды оборудования)

    • Изучение дополнительных условий (минимальный оборот, блокировка сумм)

    • Оценка качества технической поддержки

  2. Подготовка документов
    Для юридических лиц:

    • Учредительные документы

    • Выписка из ЕГРЮЛ

    • Финансовая отчетность
      Для ИП:

    • Свидетельство о регистрации

    • Выписка из ЕГРИП

    • Паспортные данные

  3. Заключение договора

    • Согласование тарифного плана

    • Определение сроков зачисления средств

    • Оформление документов на аренду оборудования

  4. Техническая реализация

    • Установка и настройка оборудования

    • Обучение персонала

    • Тестовые платежи

  5. Запуск в коммерческую эксплуатацию

    • Мониторинг первых операций

    • Анализ возникающих ошибок

    • Оптимизация процесса оплаты

Лиц. №2590
Сумма: До 5 000 000 руб
Ставка: От 33.3%
Срок: До 60 мес
Онлайн заявкаС 18 летС любой КИ
  • Условия
  • Требования
  • Документы
Цель кредита
На любые цели
Сумма кредита
До 5 000 000 руб
Срок кредита
До 60 мес
Годовая ставка
От 33.3%
Время рассмотрения
10 минут
Способ получения
Наличными в банке или на карту
Страховка
По желанию
Возраст
От 18 лет
Гражданство РФ
Да
Постоянная регистрация
В регионе банка
Отсутствие негативной кредитной истории
Не важно

Перспективы развития эквайринговых технологий

Банковский сектор активно развивает новые формы эквайринга, среди которых можно выделить наиболее перспективные направления:

Контактные платежи:

  • Технология NFC (оплата смартфоном и умными часами)

  • Развитие платежей через QR-коды

Биометрические платежи:

  • Оплата по распознаванию лица

  • Системы голосовой идентификации

Интеграция с новыми технологиями:

  • Прием платежей в метавселенных

  • Криптовалютные платежные шлюзы

Умные системы лояльности:

  • Автоматическое начисление бонусов

  • Персонализированные предложения на основе истории платежей

Заключение: стратегическое значение эквайринга для бизнеса

Внедрение системы эквайринга перестало быть вопросом выбора и превратилось в необходимое условие для успешного ведения бизнеса в современных реалиях. Грамотно подобранное эквайринговое решение позволяет не только удовлетворить потребности клиентов в удобных способах оплаты, но и дает предпринимателю мощный инструмент для повышения эффективности бизнес-процессов, улучшения финансовой дисциплины и создания конкурентных преимуществ.

При выборе банка-партнера для подключения эквайринга рекомендуется обращать внимание не только на размер комиссии, но и на надежность технологической платформы, качество сервисного обслуживания и возможность интеграции с используемыми бизнесом учетными системами. Правильно организованный процесс приема безналичных платежей становится важным фактором роста бизнеса и повышения его устойчивости в условиях цифровой экономики.

Поделиться:

Похожие статьй

Добавить отзыв

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *